甚麼是「MCRA多家個人信貸資料庫」？

MCRA是一個多重信用參考機構，也是香港金融體系下一個全新運作模式，英文全稱是「Multiple Credit Reference Agencies」，中文是「多家個人信貸資料服務機構」。它是負責收集、管理和分析個人信貸資料的機構。

MCRA模式是一個中心化的平台，容許公眾和企業在查閱個人信貸資料時，可向多間信貸資料服務機構查詢，避免出現單點故障風險。MCRA的目標是促進信用資訊共享和合作，提高金融體系的穩定性和可靠性。MCRA的成立旨在提供更全面、準確的信用評估和風險管理，從而幫助金融機構做出更明智的信貸決策。

過去，香港的信貸資料庫一直由環聯信貸單獨經營，而事實上各信貸機構各自有自己用戶的信貸資料，部分資料並沒有共享到信貸資料庫當中，為提高資料的透明度及確保信貸資料的準確性，香港金融管理局促成香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會及香港持牌放債人公會制訂了MCRA模式。未來MCRA會員機構將可選擇不同或多間的信貸資料服務機構提供信貸資料。目前香港銀行公會已與3間機構簽署整體服務協議，包括環聯信貸、諾華誠信及平安壹賬通徵信服務（香港），預料MCRA最快在2023年第四季運作並投入服務。

香港MCRA模式的背景

香港第一間信貸資料服務機構「香港資信有限公司」於1981年成立，1999年，美資公司TransUnion International正式收購「香港資信有限公司」，改名為今天的「環聯資訊有限公司」。以往，香港的信貸資料都是被環聯資訊有限公司單一壟斷和擁有，香港政府於2021年招標引入多間個人信貸資料服務機構，並於2022年11月正式公布由三間公司分別營運信貸資料服務，包括環聯信貸資料服務有限公司、諾華誠信有限公司、壹賬通金融科技有限公司。MCRA模式結束了四十多年來環聯信貸單一壟斷市場經營的局面，是香港個人信貸資料服務發展的重大里程碑。

多家個人信貸資料服務機構營運模式

當申請人向銀行或貸款機構提出按揭、貸款或其他信貸產品或服務的申請時，相關貸款方將向個人信貸資料服務機構（「信貸資料服務機構」）索取關於申請人的信貸報告。信貸資料服務機構收集了關於申請人現時及過往的信貸資料紀錄，然後將該等資料提供予潛在新貸款方(銀行/其他貸款機構)協助他們評估申請人的信貸能力。過去四十多年，香港只有一家信貸資料服務機構。MCRA營運模式將讓貸款方得以透過多於一家信貸資料服務機構分享及使用個人信貸資料。基於MCRA的規定，信貸資料服務機構不得在未經客戶同意的情況下將信貸資料轉移至香港境外，因此客戶資料有高度的保障。

MCRA (多家個人信貸資料庫) 對消費者的好處

在MCRA模式下，將創造更具競爭性的經營環境予信貸資料行業，提升信貸資料服務機構的服務質素，也可減低市場過度依賴單一信貸資料服務機構，降低資料外洩的風險。

由於MCRA會員要經過獨立評審測試，通過測試的會員相信在財政和管治上都會有一定基礎，從而加強對公眾私隱資料上的保護和避免消費者受到欺詐。

此外，MCRA的出現或有望降低查閱信貸資料服務收費，日後消費者或可每年可索取一份免費信貸報告，可選擇每12個月在任何一間（甚至所有3間）信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，以了解個人信貸情況。

MCRA (多家個人信貸資料庫) 對香港金融認可機構及財務公司的影響

採用MCRA (多家個人信貸資料庫) 模式後，香港金融認可機構及財務公司可獲取由一家或多家個人信貸資料服務機構所分析及提供的信貸報告，可對消費者作出更全面且完整的信貸評估。

引入多家個人信貸資料服務機構，信貸報告價錢必然會降低，有助日後 CRA (信貸資料平台) 行業百花齊放，更可助財務機構節省成本。